在前几年网络泡沫鼎盛时期，作为科技应用先锋的银行界自然也投身其中。关于网络经济、网络金融、网络银行的呼声鼎沸一时。银行家们不亦乐乎地鼓吹虚拟银行的美好前景，网络银行的股票价格水涨船高。不过好事不长久，当网络的肥皂泡砰然破裂之后，网络银行家们忽然发现客户并不怎么买高科技的帐，曾经顶戴着“耀人光环”的网上银行的运作在实践中屡屡碰壁，受到越来越多人的质疑。在网络基础发达的欧美国家是如此，在基础尚薄弱的发展中国家更是如此。网络银行在很大程度上被作为一个概念而不是实际的产品在被称颂
或者是抨击。进入WTO之后，中外资银行的竞争成为人们关注的新焦点，而网络银行在很大程度上成为衡量差距的尺度。那么我们的网上银行是否应该发展？究竟应该如何发展？
“网上银行”兵败滑铁卢
一般来说，目前的网上银行可以被分为两类，一类是没有传统银行依托的所谓“纯网上银行”，例如最早在美国诞生的“安全第一网上银行”。这些雄心勃勃的.com公司希望通过更低的服务价格和更便利的业务条件从传统银行那里吸收到足够的客户。从5年多来的运行情况看，这些一度被不少专家认为将“改变银行业布局”的纯网上银行从经营业绩角度看已经是“一败涂地”了。比如，欧洲第一大网上银行英国的EGG银行自1998年营业以来虽然拢住了150万客户，但代价却是6亿欧元的亏损。法国巴黎百富勤银行集团1994年创办的网上银行已经确信在今后两年以内也不可能获利。为争取顾客，网上银行几乎毫无例外地许诺比传统银行高出2％～3％的存款利率。顾客少而利率高，亏损就在所难免，因而在短期内网上银行也很难找到收支的平衡点。
传统银行建立的网站情况则好一些，这并不是说这些银行建立的网站比纯网上银行更好，而是由于传统银行固有客户中的一部分在使用传统服务渠道的同时光顾了网上渠道。对传统银行提供的网上服务来说，单一偏好的客户几乎是不存在的，因此目前还很难评估网上银行服务是增加了新的客户还是增加了服务成本。
